Jak działa procent składany?
Procent składany to naliczanie odsetek zarówno od kapitału początkowego, jak i od wcześniej dopisanych odsetek. Oszczędności rosną przez to coraz szybciej, w tak zwanym efekcie kuli śnieżnej. Im dłuższy okres i częstsza kapitalizacja, tym większa różnica względem procentu prostego.
Wzór krok po kroku
Wartość końcowa = kapitał × (1 + r/n)n·t, gdzie r to stopa roczna, n to liczba kapitalizacji w roku, a t to liczba lat. Policzmy 10 000 przy 6% i kapitalizacji miesięcznej przez 10 lat:
- Stopa miesięczna: 6% ÷ 12 = 0,5% (czyli 0,005).
- Liczba okresów: 12 × 10 = 120 miesięcy.
- Wartość końcowa: 10 000 × (1,005)120 ≈ 18 194, z czego ponad 8 000 to same odsetki.
Dlaczego czas jest ważniejszy niż stopa
W procencie składanym najsilniej działa czas, bo przyrosty się nawarstwiają. Te same pieniądze odłożone o kilka lat wcześniej potrafią dać większy kapitał końcowy niż wyższa stopa w krótszym okresie. Regularne dopłaty wzmacniają efekt: każda zaczyna „pracować" od chwili wpłaty.
Wynik jest wartością brutto i zakłada stałą stopę.
Najczęstsze pytania
Czym różni się procent składany od prostego?
W procencie prostym odsetki liczone są tylko od kapitału początkowego. W składanym liczy się je również od naliczonych wcześniej odsetek, więc kapitał rośnie coraz szybciej.
Jak częstotliwość kapitalizacji wpływa na wynik?
Im częściej dopisywane są odsetki (miesięcznie zamiast rocznie), tym szybciej rośnie kapitał, bo naliczone odsetki zaczynają wcześniej pracować. Ten kalkulator kapitalizuje miesięcznie.
Czym jest efekt kuli śnieżnej?
To potoczna nazwa procentu składanego: odsetki generują kolejne odsetki, więc przyrost kapitału z roku na rok jest coraz większy, mimo tej samej stopy procentowej.
Jak dopłaty miesięczne zmieniają wynik?
Regularne dopłaty zwiększają kapitał, od którego naliczane są odsetki, więc końcowa wartość rośnie znacznie szybciej niż przy jednorazowej wpłacie. Kalkulator dolicza je na koniec każdego miesiąca.
Czy wynik uwzględnia podatek i inflację?
Nie. To wartość brutto bez podatku od zysków kapitałowych ani korekty o inflację, więc realna siła nabywcza kapitału może być niższa.